เชื่อได้เลยว่า เมื่ออายุเราเพิ่มมากขึ้น เราจะมองหาความมั่นคงที่มากขึ้นตามไปด้วย คำถามว่าลงทุน RMF กองไหนดี? มักจะเป็นคำถามที่ตามมาติด ๆ เพราะแน่นอนว่าเราไม่สามารถทำงานไปตลอดชีวิตได้ การลงทุนเพื่ออนาคตหรือเพื่อชีวิตหลังเกษียณจึงเป็นสิ่งที่สำคัญ เพื่อเป็นการรับประกันความมั่นคงทางด้านการเงิน และความสะดวกสบายเมื่อถึงบั้นปลายชีวิตเรานั่นเอง แต่ปัจจุบันนี้มีการลงทุนหลากหลายแบบให้เลือก โดยเฉพาะการลงทุนเพื่ออนาคตแบบระยะยาว ที่ต้องลงทุนความรู้ ก่อนที่จะลงเงิน
ทำความรู้จักการลงทุน RMF
ก่อนจะตั้งคำถามว่า จะลงทุน RMF กองไหนดี? เราลองมาทำความรู้จักกับ RMF กันก่อน ใครอยากสบายตอนแก่บ้าง? หลังเกษียณอยากมีเงินใช้ไปนาน? อยากมีความมั่นคง? ถ้าต้องการทั้งหมดที่กล่าวมา การลงทุน RMF ถือว่าตอบโจทย์ เพราะ RMF (Retirement Mutual Fund) คือ ‘กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ’ เป็นกองทุนที่ส่งเสริมการออมเงิน เพื่อเก็บเงินไว้ใช้สำหรับการเกษียณอายุของเราในอนาคต โดยมีเงื่อนไขบังคับที่ส่งเสริมให้เป็นการลงทุนเพื่อเกษียณระยะยาว คือ ต้องถือครองในระยะยาวมากกว่า 5 ปีขึ้นไปนับตั้งแต่การเริ่มลงทุนวันแรก และต้องลงทุนต่อเนื่อง 5 ปี โดยซื้อกองทุนเพิ่มอย่างน้อยปีเว้นปี แต่หากให้จำได้แบบสะดวกก็คือ ให้ซื้ออย่างน้อยปีละ 1 ครั้ง และต้องถือไปจนถึงอายุ 55 ปี จึงจะขายหน่วยลงทุนคืนได้ นั่นหมายความว่า หากวันนี้คุณอายุ 30 ปี ต้องการเริ่มลงทุน RMF จะต้องถือครองไปอีก 25 ปี จนถึงอายุ 55 ปีนั่นเอง
และการลงทุนใน RMF มีข้อดีที่สำคัญคือ ช่วยในเรื่องการลดหย่อนภาษีได้ด้วย ด้วยเหตุนี้เองหากคุณเลือกที่จะขายคืนหน่วยลงทุนก่อนครบกำหนด เท่ากับว่าทำผิดเงื่อนไข จะต้องจัดการทำเรื่องคืนภาษีที่ได้รับการยกเว้นย้อนหลังถึง 5 ปี ซึ่งไม่ใช่เรื่องสนุกแน่ ดังนั้นจึงต้องมั่นใจก่อนว่า เงินที่จะนำมาลงทุน เราไม่มีความจำเป็นต้องใช้ หรือเป็นเงินเย็นนั่นเอง
การลงทุน RMF ยังมีประเภทสินทรัพย์ในกองทุนให้เลือกอย่างหลากหลาย ซึ่งจะเลือกลงทุน RMF กองไหนดี? ให้เราเลือกกองทุนที่ตอบโจทย์ตนเองมากที่สุด ซึ่งหน่วยลงทุนของ RMF จะไม่สามารถนำไปทำธุรกิจประเภทจำหน่ายจ่ายโอน จำนำ หรือนำไปเป็นหลักประกัน และนโยบายทุกกองทุนจะไม่มีการจ่ายปันผล จึงเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการลงทุนในระยะยาว แต่จะอนุญาตให้สับเปลี่ยนกองทุนที่เป็นประเภทเดียวกันได้ เช่น ต้องการเปลี่ยนไปลงทุนในกองทุน RMF ที่ลงทุนในทรัพย์สินอื่น หรือในความเสี่ยงที่สูงขึ้น ทั้งนี้หากทำการเปลี่ยนข้ามบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน (บลจ.) อาจจะมีค่าธรรมเนียมในการสับเปลี่ยนได้ ส่วนระดับความเสี่ยงสูงหรือต่ำผู้ลงทุนสามารถเลือกได้
5 ข้อควรรู้ก่อนลงทุน RMF กองไหนดี?
- ลงทุนเพื่อเพิ่มความมั่นคง
การลงทุน RMF เป็นทางเลือกที่ดีของคนที่อยากเริ่มต้นลงทุนเพื่ออนาคต เหมาะกับคนที่อยากออมเพื่อสร้างอนาคตที่ดี มีเงินใช้สบายตอนหลังเกษียณ แต่การจะเลือก RMF กองไหนดี ต้องพิจารณาจากความต้องการของตนเองเป็นสิ่งสำคัญ โดยเฉพาะคนที่ประกอบอาชีพอิสระ หรือเป็นลูกจ้างที่ไม่มีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ไม่ได้มีสวัสดิการหลังเกษียณมารองรับ เหมาะกับการลงทุน RMF มาก เพราะจะได้มีทุนเลี้ยงชีพ และช่วยเพิ่มความมั่นคงในชีวิตหลังเกษียณ
- ศึกษาและหาความรู้เสมอ
เราต้องเข้าใจว่า การลงทุนไม่มีสูตรสำเร็จ คนอื่นอาจจะบอกว่าการทำแบบนั้นแบบนี้ดี แต่นั่นอาจจะไม่ตอบโจทย์เราก็เป็นได้ เราจึงต้องศึกษาหาข้อมูลการลงทุนอยู่เสมอ ต้องศึกษาและทำความเข้าใจนโยบายการลงทุนของกองทุน RMF ที่เราสนใจ ดูว่ามีการลงทุนในสินทรัพย์อะไร และมีการแบ่งสัดส่วนการลงทุนในสินทรัพย์ต่าง ๆ อย่างไร เพียงเท่านี้ก็จะทำให้สามารถเลือกกองทุนที่เหมาะสมกับตนเองได้แล้ว
- บริหารและสับเปลี่ยนหน่วยลงทุนได้
อย่างที่กล่าวไปในข้างต้นแล้วว่า แม้กองทุน RMF จะไม่สามารถขายก่อนครบกำหนดได้ แต่อย่างไรก็ตามเมื่อเราจะต้องถือครองในระยะยาว อาจจะรู้สึกไม่สบายใจได้หากตลาดเกิดมีความเปลี่ยนแปลงไป ให้เราใช้วิธีสับเปลี่ยนหน่วยลงทุนเมื่อเราเห็นว่ามี RMF กองไหนดีกว่าได้ตามที่ต้องการ ซึ่งไม่นับว่าเป็นการขายหน่วยลงทุนและไม่ผิดเงื่อนไขด้วย
- เงื่อนไขการลงทุน
นอกจากสิทธิประโยชน์ต่าง ๆ ที่เราจะได้รับจากการลงทุน RMF แล้ว การศึกษาถึงเงื่อนไขทั้งหมดก็นับเป็นสิ่งที่สำคัญ เพื่อที่เราจะได้ป้องกันการทำผิดเงื่อนไขต่าง ๆ ด้วย เพราะหากทำผิดเราจะถูกลิดรอนสิทธิ์ทางภาษี ซึ่งข้อสำคัญที่ต้องจำให้ได้ก็คือ จะต้องไม่ขายหน่วยลงทุนก่อนครบ 5 ปี และไม่ขายก่อนอายุ 55 ปีบริบูรณ์ นี่คือสิ่งเราจำเป็นต้องศึกษาและทำความเข้าใจอย่างถี่ถ้วน เพื่อรักษาผลประโยชน์ของตนเอง
- ช่วยลดหย่อนภาษี
ยิ่งซื้อกองทุน RMF มากจะยิ่งช่วยลดหย่อนภาษีได้มาก แต่ทั้งนี้ต้องไม่เกิน 30% ของรายได้ที่ต้องเสียภาษี และมีเงื่อนไขเพิ่มเติมอีกเล็กน้อยคือ จำนวนเงินที่นำมาลดหย่อนนั้นจะต้องไม่เกิน 500,000 บาท เมื่อนับรวมกับการลงทุนในกองทุน SSF, การซื้อประกันชีวิตแบบบำนาญ, กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (Provident Fund), กองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.), กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.) และกองทุนสงเคราะห์ครูเอกชน และเมื่อครบกำหนด กำไรจากการขายคืนหน่วยลงทุนจะได้รับการยกเว้นภาษีด้วย
แม้ว่าชีวิตของเราในปัจจุบันจะมั่นคงแล้ว การวางแผนสร้างอนาคตที่มั่นคงก็สำคัญไม่แพ้กัน จะลงทุน RMF กองไหนดีนั้น ขึ้นอยู่กับการตัดสินใจส่วนตัวของเราทั้งสิ้น เราต้องวางเป้าหมายให้ชัดเจน ไม่หยุดที่จะศึกษาเพื่อทำความเข้าใจ และคิดแผนการบริหารการเงินในหลาย ๆ แง่มุม ถ้าเราวางแผนเพื่ออนาคตที่ดีไว้แล้ว รับรองได้เลยว่า เมื่อถึงวันที่เราอยู่ในวัยเกษียณ ชีวิตของเราจะมีความสุขจากสิ่งที่เราเริ่มก่อร่างสร้างเอาไว้ตั้งแต่วันนี้
